【概要】：河北省是农业大省，不受特定的地理环境影响，该地区农业灾害相当严重，十分必须农业保险保驾护航。本文用于大量的数字对河北省农业保险发展现状展开了分析，并就其发展迟缓的原因展开总结，主要还包括河北省农业保险供给严重不足，有效地市场需求严重不足，市场失灵，没构成有效地经营模式，以及农业保险经营技术不存在局限性等。

　　【关键词】：农业保险 现状 供给 市场需求 经营模式 经营技术 　　本论文是河北省教育厅2010年人文社科类课题《河北省农业保险发展模式及经营技术研究》（课题编号：SZ2010550）的研究成果 　　 　　河北省是农业大省，多年来，仍然分担着国家粮仓的重任。然而，由于受到地理环境条件的影响，河北省农业灾害相当严重。2008年8月下旬，河北倒数再次发生特大风雹灾害，大约30万亩玉米、1万亩棉花灾情。

2009年7月，河北省部分地区遭到了暴风灾害，70多万亩玉米灾情相当严重；2009年冬天，部分地区又遭到五十年不遇的特大雪灾，给部分农业尤其是蔬菜生产导致严重损失。而2011年初的特大旱灾给河北全省的农业导致重创，受旱面积约1615万亩，其中冬小麦受旱面积为515万亩，另外全省有377万人、12.95万头(只)大牲畜因旱经常出现饮水困难。一场场突如其来的大自然灾难，使农业生产脆弱不堪。

而供不应求无以买、价格大起大落，自然灾害之外的市场风险，让农业、农民忍受着更加大的压力。消弭风险、分摊风险，农业保险在农民减免中起着更加最重要的起到。毕业论文网 http://www.lw54.com 　　 　　一、河北省农业保险发展现状 　　 　　从1982年中国人民保险公司开设种植业、养殖业居多的农业保险以来，河北省开始了农业保险经营的探寻，但总体规模仍经常出现了再行减后叛的特点。1982-1992年农业保险业务稳定增长趋势,但我国种植业养殖业保险公司比重非常较低,农业保险的保险公司亲率将近5%。

1993年至2003年，河北省农业保险保险公司亲率从4.08%上升至0.30%，平均值上升幅度约34.4%。近几年，由于河北省实施了农业保险的试点，保险费收益有所快速增长。河北省农业保险经营主体较少，目前，河北省经营农业保险的保险公司有中国人民财产保险股份有限公司、中华牵头财产保险股份有限公司和中国大地财产保险股份有限公司三家，没专业的农业保险公司转入；险种也仅有牵涉到了政策性的险种能久母猪、小麦、玉米、棉花、奶牛保险，和商业性的险种如大棚蔬菜和林木保险。

　　表格1 河北省农业保险发展情况统计资料 　　 　　（资料来源：作者根据《河北经济年鉴20072010》数据资料编成） 　　我们可以用数据来解释问题的严重性，从表格1的数据我们可以显现出：从2006年至2009年间，我国财产保险保险费收益和农业保险保险费收益整体是呈圆形显著下降趋势的，但农业保险保险费收益在财产保险保险费总收入中所占到的比重毕竟较小的。2006年占到比仅为0.06%，高于全国0.51%的水平。尽管之后几年河北省占到比有所增加，但最低数值仅有为2008年4.56%，2009年占比又经常出现了上升的势头。农业保险深度体现了农业保险保险费收益在农、林、牧、渔产值中所占到的比重，从下诏数据体现，2006年至2009年间，河北省农业保险深度维持了下降趋势，但数据较小，2009年最低的深度仅有为3.68%。

农业保险密度是农业保险费收益与农村人口数的比值，体现平均值每个农村人口为分摊农业风险所缴纳的保险费，数据表明，2009年平均每个农村人口为分摊农业风险所缴纳的保险费仅有为3钱，农业保险发展水平低落，对农民生产生活的确保程度太低。思想汇报 http://www.lw54.com/sixianghuibao/ 　　2009年河北省共计保险公司农业保险保险金额119.83亿元，赔款开支3.99亿元，保额损失率为3.33%。

保险费收益5.57亿元，保险赔付率71.63%，低于保险界普遍认为的70%的临界点。河北省的种植业在2008年开始启动中央财政保险费补贴试点，但试点范围没全面铺开，每个地区在保险公司区域、保险公司品种、保险责任等方面，做到的尺度都不一样，不受财力所限，覆盖面还较宽，农业保险这把保护伞还没有撑起来。　　 　　二、农业保险发展中的问题分析 　　 　　（一）有效地供给严重不足 　　首先，经营农业保险的公司很少。

由于经营上不存在类似的技术障碍，农业保险的高风险、低赔付率使保险公司望而生畏。目前，仅有中国人健和大地产险河北分公司等少数几家保险公司办理农业保险业务。对于某个险种来说，其需要长期存在下去的承托就是高于一定限度的赔付率，业界普遍认为的限度为70%。而河北省2009年几家发展数据表明：2009年河北省农业保险保险费收益5.57亿元，赔款开支3.99亿元，保险赔付率71.63%，赔付率显著偏高。

多达,2003年中华牵头财产保险股份有限公司农业保险保险费收益占到财险保险费收益总额的11.61%,而农业保险赔款开支却占到财险赔款开支总额的30.38%。商业性保险公司对如此低的赔付率望而却步。

　　其次，险种严重不足。2007年，政策性能久母猪保险作为河北省第一个试行的政策性农业保险险种，2008年开始在全省范围内试点政策性种植业农业保险，保险范围还包括小麦、玉米和棉花三种农作物，养殖业中减少了对奶牛的保险，2009年减少了大棚蔬菜和林木保险。这些险种中牵涉到到的农作物与河北省这个农业大省牵涉到的农作物比起，很少。

农业保险的责任范围小、保险品种较少、保额较低，使不少农民指出进唯都两可。毕业论文 http://www.lw54.com 　　（二）有效地市场需求严重不足 　　首先，从农业生产经营者出售意愿角度展开分析。中国农户广泛防止风险的意识不强劲，对保险公司的信任度比较较低。

长期以来的农业补贴与农村救济,让农民构成了一种对政府的依赖思想，他们指出,不参与农业保险某种程度可以获得政府给与的确保,即使出售了农业保险产品，当再次发生灾害事故时，被保险人从保险公司获得的赔偿金还不如并未参保的人从政府取得的救济多，而且，一旦参保，政府不会指出他的风险有确保，从而在一些救济措施的确认上不会偏向于未参保的农户，这样，农户对参予农业保险就没了积极性。一项对河北省农业保险市场需求的调查表明：被调查的251户农户中，仅有12.4%的农户指出有适当出售农业保险，28.3%的农户指出没有适当，还有59.4%的农户指出无所谓。　　其次，从农业生产经营者出售能力角度展开分析。农业保险构建长时间运营必需要有低费率不作确保,一些地区农作物保险的费率高达10%。

也就是说,农民投保100元的保额必须递保险费10元。这对目前收益并不低的农民来说,的确是一个沈重的开销。

农业保险费率居高不下,主要是由于农业风险再次发生的概率低,损失大、赔付率过低导致的。农民想要参与保险,但交不起保险费；农民能拒绝接受的保险价格,而保险公司又赔不起。参保的农户就越较少,保险费率就越高。

这样,保险投保就越多、费用就越较低、确保就越脚的保险原理(大数法则)就无法长时间充分发挥,农险业务必定不会日益衰退。作文 http://www.lw54.com/zuowen/ 　　（三）没构成有效地的经营模式 　　2004年开始各地积极探索新的农业保险经营模式，并积极开展了一系列试点工作，目前主要构成五种模式。

一是安信模式，主要是安信农业保险公司 政府财政补贴推展、商业化运作的经营模式。二是安华模式，主要是安华农业保险股份有限公司环绕和相结合农业产业化龙头企业积极开展农业保险的发展模式。三是互惠制模式，主要是阳光农业互相保险公司实施公司统一经营为主导、保险社互惠经营为基础的双层经营管理体制。四是共保体模式，主要是浙江省正式成立的政策性农业保险共保体，不成立专门的农业保险公司，由共保体分摊保险费、承担风险、享用政策，联合获取服务的保险的组织形式。

五是安盟模式，主要是法国安盟保险公司，其运作模式归属于依赖强劲的网络、资金、非常丰富的农险经验和管理优势占领市场，在中国积极开展大农险业务即农村保险业务。毕业论文网 www.lw54.。

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